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A Poupança deixou de ser simples
Publicado em: - 20-05-2009
Há até poucos dias, todos acreditavam que entendiam a popular Caderneta de Poupança. Eram regras simples, iguais para todos os bancos. Sobre os ganhos, não incidia imposto. O rendimento era recebido uma vez ao mês, na data de aniversário da aplicação. A rentabilidade era previsível, de 0,5% ao mês mais a variação da TR. Dúvida mesmo era em relação ao cálculo da TR. Se questionados, menos de um por cento dos aplicadores da Poupança saberiam explicar como é calculado desse indicador, já que sua fórmula é compreensível apenas pelos mais graduados. Mas, para quê se preocupar… Afinal, a TR há tempos não impacta nem um quinto do resultado da Poupança.
De repente, veio o ajuste. A gripe da poupança parecia ser uma pandemia, mas dois ministros passaram uma tarde explicando que o contágio atingiria a poucos, muito poucos.
As regras continuaram as mesmas para todos os bancos, mas menos simples. Ganhos, só se esperar completar a data de aniversário. Se resgatar um dia antes, perde todo o ganho do mês. O cálculo da rentabilidade continua ainda compreensível para poucos, mas nada muda. O que muda mesmo é a inédita tributação sobre os ganhos.
Para entendê-la, é preciso andar com o caderninho debaixo do braço. A alíquota de imposto não é baixa, de vinte por cento. Mas ela só acontece para quem tiver mais de 50 mil reais aplicados, incidindo apenas sobre parte do lucro gerado pela parcela que excede esse valor. Vai ter muita gente dividindo sua poupança com o cônjuge para se manter isento. Detalhe importante, só haverá imposto, se a Selic se mantiver abaixo dos atuais 10,25% ao ano. Quanto mais baixa a taxa, maior a tributação. E, para saber se deverá recolher o imposto (sim, você), terá que passar a apurar ganhos a cada mês, comprometendo-se a recolhê-lo, se devido, no mês seguinte ao do ganho. Como dá trabalho esse investimento popular!
Detalhe importante: essas regras só valem enquanto a Selic se mantiver acima de 7% ao ano, o que significa que as novas regras não passam de um remendo, jogando o abacaxi de criar regras definitivas mais para frente.
Complicou? Não esquenta, dá tempo de estudar, pois a regra só começa a valer no ano que vem. Na prática, é muito barulho e muita complicação conceitual que, por enquanto, atingirá menos de 5% dos poupadores da caderneta, mas que expõe a aplicação popular a novas intervenções. Quanto mais variáveis, mais possibilidades de ajustes futuros nas regras. Tamanho rebuliço no mais simples dos produtos de investimento, estampa a marca registrada das políticas públicas no Brasil, em que mais exceções do que regras expõem contribuintes ao risco de caírem na ilegalidade.
E você, continuará no produto mais simples, ou já está pensando em investir em algo mais complicado para ter menos trabalho?
Gustavo Cerbasi (www.maisdinheiro.com.br) é consultor financeiro pessoal e autor de Casais Inteligentes Enriquecem Juntos (Ed. Gente) e Investimentos Inteligentes (Thomas Nelson Brasil).
Publicado originalmente nos sites www.maisdinheiro.com.br e www.spallnews.com.br. Artigo protegido por direitos autorais. Reprodução autorizada desde que citada a fonte www.maisdinheiro.com.br
29 depoimentos!!
Raimunda Aroeira:
Para Gustavo Cerbasi: Olá Gustavo!
Estou lendo o livro casais inteligentes enriquecem juntos, tenho um casamento de 25 anos e infelizmente esse livro não chegou em minhas alguns anos atras, no livro voce fala em um curso de “finanaças pessoais e investimento”, moro do RJ e gostaria de saber se existe algum curso seu aqui, ou em SP.Se não vc me indicaria algum?
Agradeço a resposta
atenciosamente
Raimunda Aroeira
Rejane Nunes:
Para Gustavo Cerbasi: Terminei de ler o seu livro, ” casais inteligentes enriquecem juntos “, e no mesmo dia já estou a procura de um outro livro sobre finanças, aprendi muito e passei a ver a vida de uma forma diferente e acreditar que se realmente quisermos todos nós podemos ter uma vida financeira melhor, mesmo ganhando pouco.
Valdeci Abilio de Oliveira:
Olã Sr. Gustavo! Valdeci Abilio (Recife-PE)
Estar sendo um prazer para mim conversar com voce, mesmo via e-mail.
Atravez de um colega de trabalho(Jonas), estou aprendendo a ser economico e disciplinado nas financas, ele e seu fâ. Pediu-me para comprar alguns livros seu e conhecer esse seu site, confesso que estou sofrendo um pouco, pois desde o momento que decidi ter sucesso financeiro na vida, tenho sido testado de mais a gastar, fiz uma meta pessoal e tenho certeza que esse seu site e suas publicacôes irâo ajudar-me. Parabens pelo site.
Aline Nascimento:
Teremos que recolher o imposto ?
Sem chances… teremos que escolher outras formas de investimento.
Vou estudar um pouco mais !
Estou te seguindo no twitter, Cerbasi ! Não deixe de postar !
Abraço !
Renato Paulos:
Olá Gustavo. Primeiramente gostaria de dizer que eu e minha noiva temos seu livro (Casais Inteligentes…) como sendo nosso “Guia Matrimonial” para o casamento que será marcado… quando as condições forem favoráveis. Cerca de 2 meses atrás, participei via telefone do programa “Fala Gente Fina” da 89 FM de São Paulo, no qual você era o convidado do dia. Minha pergunta era sobre a segurança de investimento na poupança mesmo com a nova regra tributária (que não se aplica ao meu caso). Agora, tive a oferta de um investimento num fundo DI e noutro RF. Me pareceu tentador. Deveria arriscar? Lendo o comentario de Aline, aqui nesta página, também seguirei seus passos pelo twitter. Abraços!
wedja:
Ola gustavo!
Estou terminando de ler seu livro,casai inteligentes enriquecem juntos.
Gostaria de saber se vc pode me aconselhar qual seria o melhor investimento hoje,pra fazer um plano de previdencia?
Seu livro é maravilhoso,ja estou colocando em pratica algumas coisa!
Oi Wedja, recomendo a leitura de Investimentos Inteligentes, onde você encontrará minha estratégia para Planos de Previdência.
Renato, a palavra “arriscar” não faz sentido para produtos de renda fixa. O que você precisa é entender mais sobre o que pretende fazer, pois me parece que você não está seguro quan to à escolha, que é bem simples. Recomendo a leitura do Investimentos Inteligentes, que o ajudará nessa escolha.
Lucas Vasconcelos:
Boa Noite Gustavo; Já li alguns de seus livros: Casais Inteligentes Enriquecem Juntos, Dinheiro: O Segredos de Quem tem, Investimentos Inteligentes. Sou estudante de Economia e tenho uma pergunta para você.
Diante da nova taxa Selic, 8,75% a.a. determinada pelo Copom na data de ontem, tornou-se vantagem migrar de um Referenciado DI para Poupança?
obs. Estou falando de valores abaixo de R$ 50mil.
Lucas, não é possível responder sem analisar os detalhes de sua carteira e seus objetivos. você deve levar em conta os impostos a pagar no resgate, seja ele para migrar para a poupança agora, seja para resgatar sua renda fixa em alguns meses. Dependendo da taxa de administração que você paga e de seus planos para o dinheiro poupado, não vale a pena migrar.
Monica Loureiro:
Gustavo, já lí 02 livros seus e gosto muito do jeito que escreve. Minha empresa ( ou qualquer outra ) poderia investir em ações, por exemplo ?
Tenho uma microempresa ( 04 funcionários ) , e o meu sonho é ter uma reserva de pelo menos de 01 ano ( para que eu possa dormir mais tranquila e naõ me preocupar mais com a “baixa temporada” ) .
Qual a aplicação que você sugere para empresas ( que ainda tem pouco dinheiro a aplicar )?
Preciso e quero encontrar um investimento alternativo ( que não seja somente RF ou DI ) . Existe algo pra este caso ?
Fabiano Fuchi:
Olá Gustavo!
Hoje eu ví o programa no canal Acabo. Onde você falava de aplicações, investimentos da Bolsa de Valores.
Eu comecei à aplicar em Hiperfundo do Banco Bradesco, mas acabei passando para a poupança com baixo valor.
Gostaria de dicas para melhorar meus investimento, por exemplo?
Você acha que eu tenho que ficar só investindo na Poupança ou posso além da Poupança, investir em Hiperfundos, onde não tem impostos quando tira o dinheiro?
Obrigado pela dicas.
Fabiano, sem dúvida existem investimentos melhores. Leia Investimentos Inteligentes e monte sua estratégia!
Gabriel:
Estou percebendo que com a queda da Selic, é mais vantajoso, no sentido de segurança e rentabilidade, aplicar o dinheiro na poupança (pelo menos pra quem tem pouco dinheiro). Entretanto, sou novo (25 anos) e, pelos seus livros, entendi que essa é a hora de aplicar uma parte maior do dinheiro separado para investimento em ações. Utilizando o método do “80″, teria que investir 55% em renda variável. O Brasil está vivendo uma quebra de paradigmas com relação ao investimento mais rentável. Rendas fixas com taxas de administração acima de 1,5% já não são mais interessantes que a poupança (para valores menores que 50mil). Minhas dúvidas são: (1) A queda da Selic influencia negativamete o IPCA (pergunto isso no intuito de ponderar se invisto no Tesouro Direto)? (2) Ao investir em ações, qual o mais interessante para longo prazo (20 anos): Previdencia “Arrojada” ou clubes de investimento?
Desde ja agradeco os ensinamentos que tenho aprendido em seus 3 livros. Muito obrigado!
Gabriel, para dúvidas, utilize o Money Fórum: http://www.maisdinheiro.com.br/duvidas/
Anderson Sarandy:
Olá Gustavo! Já li o livro “casais inteligentes enriquecem juntos”, “Dinheriro, o segredo de quem tem” gostaría de saber mais a respeito do investimento em tesouro direto. É um investimento melhor do que a caderneta de poupança?
Um abraço!
Anderson, você encontrará a resposta a sua dúvida ao ler o livro Investimentos Inteligentes.
Monica, infelizmente, não tenho atender a todas as solicitações que me são enviadas diretamente. Por isso, criei um fórum de perguntas e respostas, chamado Money Fórum, no qual eu concentro todas as respostas a todas as perguntas feitas a mim. Peço a gentileza de postar sua dúvida no fórum, pois assim a resposta ficará acessível a todos que vierem a consultá-lo posteriormente. O endereço de acesso é http://www.expomoney.com.br/gcforum.
Bruno Henrique:
Terminei de ler o livro Casais Inteligentes Enriquecem Juntos. Acho que li na hora certa, pois eu e minha esposa temos 22 anos de idade e 6 meses de casados. Nosso casamento estava planejado para mais pra frente, mas surgiram alguns fatores (ela não engravidou!! rsrs) que nos fizeram antecipar o casamento. As dicas e orientações estão sendo muito úteis para nossas vidas. Vale muito a pena a leitura do livro. Bruno Henrique
MIGUEL COSTA REGO:
BOM DIA GUSTAVO, LI O SEU LIVRO INVESTIMENTOS INTELIGENTES GOSTEI, NO ENTANTO, PORQUE VOCE NÃO DETALHOU OU COMENTOU MAIS SOBRE NEGOCIOS PROPRIOS?
Rodrigo Silva:
Olá Gustavo, Não sei quanto tempo você irá demorar para ler esse post, Mas quero deixar aqui meu eterno agradecimento pelo Livro “Casais Inteligentes Enriquecem Juntos”. O livro usa uma linguagem mto simples e objetiva q ajudou a mim e a minha namorada em um desenvolvimento de um equilibrio financeiro.
Neste momento enquanto você lê esse post, provavelmente estou terminando de ler “Mais Tempo Mais dinheiro” que por sinal é um ótimo livro.
Venho aos poucos procurando entender um pouco mais sobre investimentos em geral … Pois almejo uma compra de uma casa em breve…. Acredito que o passo inicial eu já dei graças a vc.. Sucesso e Saúde a vc e sua Família.
Miguel, não o fiz propositalmente, pois este tema demanda um livro inteiro só para ele. Em breve, você encontrará um livro meu sobre o assunto.
Wallace Henriques:
Ola Gustavo. Uma pena eu soh ter acesso a essas informaçoes quando as taxas e cenarios atuais sao tao diferentes. De qualquer forma agradeço pela mensagem que despertou em nos o interesse pelo investimento financeiro.
Recentemente li o seu livro “Casais Inteligentes…” com minha noiva e posso dizer que suas ideias revolucionaram o nosso modo de pensar. Parto agora para o “Dinheiro - os segredos de quem tem”.
Hugo Mauricio de Abreu - Rio de Janeiro / RJ:
Sobre comentário de Miguel Costa Rego: Quando o assunto é investimentos em negócio próprio, sugiro que deem uma olhada no livro ” Mais Tempo Mais Dinheiro” (2009), de autoria do próprio Gustavo Cerbasi junto com Christian Barbosa, especificamente no Capítulo 10: “Como prosperar fora da carreira”. Já li e garanto que ao menos é uma (boa) introdução ao tema. Abraço =)
Wallace, em breve lançarei uma nova versão do Dinheiro - os segredos de quem tem, com ajustes para a nova realidade brasileira. Mudei muitos argumentos, mas, acredite, as conclusões do livro não mudaram nada. O passo a passo que trato ali é o método que ainda funciona e sempre funcionará.
DOUGLAS CORREA:
OLÁ GUSTAVO!! QUERO AGRADECER A VOCÊ POR TER ESCRITO O LIVRO( DINHEIRO OS SEGREDOS DE QUEM TEM.) POIS, ATRAVÉS DAS SUAS DICAS FIQUEI EXTREMAMENTE FELIZ COM MINHA POSSIBILIDADE DE TER INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA.
JÁ ESTIVE PESSOALMENTE COM VC E TIVE O PRIVILÉGIO DE TER SEU AUTOGRAFO NO LIVRO ( CARTAS AO INVESTI DOR).
GUSTAVO, TENHO COMO META ATINGIR MEU 1º MILHÃO E TENHO 29 ANOS, POSSO COM SEGURANÇA INVESTIR 1500,00 POR MÊS DE ROYALTIES QUE RECEBO. COM QUANTOS ANOS PODEREI ATINGIR ESTA META JÁ QUE NÃO POSSUO CONHECIMENTOS DE CALCULO FINANCEIROS? PODERIA ME DIZER QUAL A RENDA QUE EU VOU TER QUANDO CHEGAR AO MEU 1º MILHÃO? E A IDADE?
Aline de Oliveira:
Olá Gustavo, Tenho 23 anos e estou quase noiva (namoro há 5 anos). Estou lendo o livro CASAIS INTELIGENTES… e estou me interessando muito pelo mundo financeiro, não apenas para a pessoa e o casal, mas também para o profissional. Um abraço,
Parabéns pelo ótimo trabalho.
Sugiro que assim que possivel, você faça uma nova edição do livro INVESTIMENTOS INTELIGENTES, abordando a nova situação da poupança, que tal?
Aline.
ouglas, você mesmo pode fazer essa conta usando a Simulação de Poupança, cujo download gratuito está disponível em http://www.maisdinheiro.com.br/simuladores
Aline, sugestão anotada. A nova versão deve sair no segundo semestre de 2011.